Un entrepreneur lutte contre la pauvreté dans la monde et réussit !

S’il est bien un exemple que nous nous devions de citer c’est bien celui là. Certes, ce n’est pas le moins connu, c’est même l’un de ceux qui a été le plus médiatisé. Nous le devions car ce docteur en économie, bengali d’origine, formé aux Etats-Unis, professeur à l’université du Colorado, a changé son monde (le Bangladesh), agit dans un secteur ultraconservateur (la banque) avec une ambition apparemment démesurée : venir à bout de la pauvreté.

Le Bangladesh est l’un des pays les plus pauvres au monde (En 1998/99, le PIB par habitant n'était que de 345 dollars EU, l'un des plus bas du monde. Plus du tiers de la population du Bangladesh, qui compte 127 millions d'habitants, vit encore au-dessous du seuil de pauvreté et plus de la moitié est classée comme pauvre). Muhammad Yunus y revient en 1971 à la création de l’Etat indépendant du Pakistan. Il est professeur à l’université de Chittagong.

En 1974-1975, le pays est frappé par une famine qui fait un million et demi de morts. Quelques mois plus tard, il se rend compte que les pauvres du pays n’ont pas accès au crédit car les banques les considèrent comme non solvables. Or les plus démunis sont contraints d’emprunter à un taux d’usure (20%) qui ruine toute entreprise car le maigre gain de la journée sur le marché est consommé essentiellement par les intérêts de la journée. L’exclusion du crédit n’est pas seulement révélatrice du regard des banques porté sur les plus démunis, elle est génératrice d’éviction du jeu économique et social.

M. Yunus acquiert la conviction que « la pauvreté est très rarement due à des problèmes personnels, de la fainéantise, ou un défaut d’intelligence mais systématiquement au coût prohibitif du capital ». Son constat se heurte à une idée reçue sur la solvabilité et il prend son bâton de pèlerin pour convaincre les banques. Sa démarche fait, au mieux, sourire ses interlocuteurs. Il tente donc une expérience. Il prête sur son propre argent 24€ (de l’époque) pour ouvrir 42 micro-crédits concentrés dans une communauté de femmes de Jobra. Cela suffit pour acheter une poule ou des semences qui vont ensuite permettre de vendre sur le marché des œufs, des légumes… Il est intégralement remboursé et se rend compte qu’il tient un moteur économique incroyable basé sur la confiance : ses emprunteurs veulent se montrer à la hauteur de cette main tendue. L’accès à un crédit à taux normal est synonyme d’amélioration graduelle de l’existence, notamment par autosuffisance et auto-emploi.

Après une nouvelle tentative restée vaine auprès des banques et du gouvernement, il crée seul sa propre entreprise, en 1976 :

la Grameen Bank.

Grammen signifie village en Bengali. Sa banque va développer son concept : le micro-crédit, dont il est l’inventeur. La banque fonctionne vraiment sur un mode original : elle ne fait signer aucun contrat et ne demande aucune garantie. En cas de défaillance, elle n’engage pas de poursuite. Ces crédits sont principalement ouverts aux femmes (96% des emprunts) car elles semblent plus engagées et fiables que les hommes. Les employés de

la Grameen

Bank

vont au devant des villageois qu’ils visitent régulièrement. Quand ils constatent un besoin de financement, ils aident leurs clients à se regrouper sous la forme d’un collectif de solidarité composé de 5 personnes. Les deux personnes du groupe qui ont le plus besoin d’argent reçoivent un prêt. Celui-ci a une durée inférieure à 12 mois et son remboursement se fait lors de la réunion hebdomadaire du groupe en présence d’un agent de la banque. Le collectif est solidairement engagé ce qui crée une forme de coresponsabilité très vertueuse. Si les remboursements se font de manière satisfaisante, deux autres personnes du groupe auront droit à un crédit et ainsi de suite. Sinon, les autres membres ne sont pas éligibles pour un crédit. En outre,

la Grameen

Bank

encourage la constitution d’une petite épargne ce qui évite le surendettement mais surtout apporte l’autonomie.

En 2004,

la Graamen

Bank

était présente dans près de 47 000 villages, employait 14 000 personnes pour un résultat de 12 millions de prêts et 4,5 milliards d’euros versés en 18 ans. Le capital de la banque appartient à ses clients (à hauteur de 94%) et se révèle parfaitement rentable. Mieux, ses taux de recouvrement sont supérieurs à ceux des banques traditionnelles (près de 99% pour

la Graamen

contre 97% pour les banques françaises et 30% pour les prêts agricoles mis en place par les banques locales ! ).

La Chine

, l’Afrique du Sud, mais aussi les Etats-Unis et

la France

ont repris le concept comme plus de 50 autres pays. L’ONU estimait, en 2004, que le micro-crédit s’adressent désormais à 55 millions de familles, dont la moitié vivent avec moins de 1 dollar par jour et par habitant (rappelons que c’est 1,2 milliards de personnes dans le monde qui vivent avec moins de 1 dollar). Dans 3 cas sur 4, l’ONU affirme que l’emprunteur sort définitivement d’une situation d’extrême pauvreté. L’institution Onusienne a donc fait de 2005 l’année du micro-crédit espérant toucher 100 millions de foyers dès cette année.

De son côté M. Yunus « file » son idée et la développe. Il a lancé Graamen Telecom qui permet de jumeler micro-crédit et télécommunication. Des emprunteurs acquièrent un téléphone et un crédit de communication et revendent les minutes autour d’eux. Graamen Telecom c’est déjà 75000 téléphones et 12,6 millions d’usagers, soit le second opérateur du pays. Il a lancé un projet, associant toujours le micro-crédit, mais cette fois avec l’acquisition de panneaux solaires…

M. Yunus est pressenti comme un potentiel prix Nobel. Il a reçu le soutien de Bill Clinton. Le 20 juin 205, lors de son discours à la conférence internationale de Paris sur la micro-finance, Jacques Chirac a tenu à rendre hommage à Muhammad Yunus pour la justesse de sa vision. L’homme a été invité pour un conférence à HEC au mois de novembre 2005.